Kontakt med oss

Virksomhet

# Mikrofinansiering gjort enkelt

DELE:

Publisert

on

Vi bruker registreringen din for å levere innhold på måter du har samtykket i og for å forbedre vår forståelse av deg. Du kan når som helst melde deg av.

Enkel mikrofinansiering, en topp lisensiert mikrofinansinstitusjon i Republikken Union of Myanmar, ble opprettet av Hong Kong hovedkontor i Meridian Capital Limited i 2015. Administrerende direktør Frank Snieders satte seg ned for å snakke med EU Reporter.

Hvorfor ble Easy Microfinance opprettet i Myanmar? Hva er det som gjør Myanmar spesiell fra et mikrofinanssynspunkt?

Tilbake i 2015, da mikrofinansprosjektet startet, var Myanmar det mest logiske valget for en investering i en mikrofinansinstitusjon: landet hadde nylig åpnet seg for verden og hadde en stor voksen befolkning på mer enn 34 millioner mennesker, hvorav to tredjedeler tjente mindre enn 75 $ i måneden. Cirka 80% av befolkningen hadde ingen tilgang til formelle finansielle tjenester: De ble enten ekskludert eller stolte på veldig dyre uformelle finansielle tjenester, og skapte en enorm mulighet for beste praksis Mikrofinansinstitusjoner som tilbyr rimelige finansielle tjenester tilpasset behovene til mikrogründerne.

Hvordan vil du beskrive mikrokredittmiljøet i Myanmar før inngangen til EM?

Veldig mye underbetjent, spesielt utenfor de større byene som Yangon og Mandalay. Antall MFI-er var begrenset, og antall kunder og volum av låneportefølje var lavt. Dette skyldtes delvis et meget ugunstig reguleringsmiljø: den maksimale lånestørrelsen på den tiden var begrenset til 500,000 420 Kyats (ca. XNUMX USD), det var ingen tilgang til ekstern finansiering, og det var ingen innskuddslisenser. I hovedsak ble alle MFI-er finansiert gjennom egenkapital, tilskudd og beholdt inntjening. Men det var et stort marked for mikrofinansieringsprodukter og det eksisterte allerede en veldig sterk tilbakebetalingskultur.

Hva prøver du å oppnå?

Annonse

For å gjøre Easy Microfinance til en topp fem beste praksis for mikrofinansiering i landet. Vi åpnet vår første filial i oktober 2016 og utbetalte de første lånene en måned senere, slik at vi egentlig har dratt litt mer enn tre år. I løpet av disse tre årene har vi bygget opp et nettverk av 3 filialer i 22 stater, og sysselsetter nesten 7 ansatte. I løpet av disse 600 + årene har vi også utbetalt nesten 3 tusen lån for et samlet volum på mer enn 400 milliarder kyats (omtrent USD 160 millioner) og tjener for tiden 100 150,000 aktive kunder gjennom en enestående låneportefølje på mer enn 50 milliarder kyats (ca. USD) 34 millioner). Dette bringer oss allerede veldig nært de 10 beste MFI-ene i markedet; og vi fortsetter å ta markedsandeler hver måned.

Hva er nøkkelegenskapene ved EM-etos?

Jeg er veldig troende på det vi liker å kalle 'Enkel' tilnærming: lettfattelige produkter, som er lett tilgjengelige og effektivt levert takket være digitalisering, men også spennende og morsomt for de ansatte som får bruke teknologi og har en mange sjanser for fremgang i organisasjonen ettersom selskapet for det meste rekrutterer eksternt på inngangsnivå og bruker intern forfremmelse for å fylle høyere stillinger basert på fortjeneste, uavhengig av kjønn, rase eller religion.

Easy Microfinance er en mikrofinansinstitusjon som tror på å styrke mennesker gjennom tilgang til kapital. Hvordan vil du skille EM fra andre mikrofinansinstitusjoner?

Easy skiller seg fra andre mikrofinansinstitusjoner i Myanmar ved sin klientsentrerte problemfri tilnærming og ved å bruke moderne teknologi for effektiv levering og oppfølging: kredittbetjentene våre er utstyrt med nettbrett og vår kredittprosess er nesten papirløs: all informasjon er fanget og lagres digitalt, noe som resulterer i en effektiv og rask kredittprosess. Videre gjør vi ting enkelt for kundene: De er ikke pålagt å fremlegge dokumenter eller oppfylle byråkratiske krav, og vi krever ikke at de skal delta på ukentlige eller månedlige møter. Til slutt sørger vi for at lånene vi gir kundene våre er tilpasset deres forretningsbehov og tilbakebetalingskapasitet, noe som sikrer at disse lånene hjelper deres virksomheter med å vokse og at kunder unngår for stor gjeld.

Lånene dine blir beskrevet som "problemfri"; hva betyr dette? 

Det betyr at vi legger veldig liten byrde på våre (potensielle) kunder: alt vi ber om dem i kredittprosessen er litt av tiden deres; de er ikke pålagt å fremlegge dokumenter eller bilder, og de er ikke pålagt å delta på ukentlige eller to-månedlige møter eller å betale tilbake hver uke eller to-månedlig basis, noe som gir mer tid til låneprovenuet som skal brukes i deres virksomheter siden tilbakebetalingene er månedlig.

Hvordan sikrer du at lån blir tilbakebetalt hvis de er raske og enkle å få? Hvordan kan du være trygg på at lån blir tilbakebetalt? 

På grunn av vår grundige forsikringsprosess som inkluderer vurdering av tilbakebetalingskapasitet samt karakter / tilbakebetaling vilje og stabilitet for hver enkelt søker. Easy Microfinance Credit Officers besøker hver enkelt søkers forretnings- og hjemsted og konstruerer en detaljert kontantstrøm for husholdningenheten for å sikre at søkeren har kapasitet til å tilbakebetale. Prosessen inkluderer mye kryssjekk av salg, kjøp, utgifter og husstandens levestandard samt kontroll av kreditthistorikk og betalingsatferd hos søkere. Videre er det med gruppelån en kryssgaranti mellom gruppemedlemmene som forplikter seg til å betale i tilfeller når et medlem misligholder; og for individuelle lån er det en medsøker og garantist som må betale hvis låntaker misligholder.

Hva er ditt NPL-forhold?

NPL er vanligvis definert som lån som er mer enn 90 dager i etterskudd. Forholdet vil ta det totale hovedbeløpet for disse lånene som en prosentandel av den totale utlånsporteføljen. For Easy Microfinance fra slutten av desember 2019 er dette 0.09%. Fra et styringsperspektiv er denne prosentandelen imidlertid mindre interessant enn tilbakebetalingstidspunktet, ettersom sannsynligheten for restitusjon etter 90 dager er veldig lav. Dette er grunnen til at vi fokuserer mye mer på tilbakebetalingstidspunktet. Fra desember 2019 var tilbakebetalingstidspunktet i Easy Microfinance 99.82% i volum og 99.25% i antall; utmerket etter noen standarder.

Hvorfor er tillit så viktig? Hvordan skaper du tillit mellom utlåner og låntaker?

Tillit er viktig fordi vår forretningsmodell er en relasjonsmodell; ikke en transaksjonsmodell: Hensikten med Easy Microfinance er ikke å gi bare ett lån til en klient, men å finansiere kunder over lang tid, noe som øker lånebeløpene og varighetene over tid. Det første lånet er vanligvis et testlån med et relativt lavt lånebeløp og kort varighet: det er relativt dyrt å anskaffe, mens inntektene som genereres er lave. Men når vi blir kjent med en klient og bygger et forhold og en historie, blir det enklere / billigere å fornye lånene mens inntektene som genereres av det lånet også er høyere gitt høyere lånebeløp og lengre varighet.

Hvor mange låntakere har du? Hvordan sammenlignes dette tallet med for et år siden?

For øyeblikket har Easy Microfinance rundt 150,000 85,000 låntakere; For ett år siden hadde vi omtrent 76 12 låntakere, så vi hadde omtrent XNUMX% vekst i låntakere de siste XNUMX månedene.

Hvem er dine typiske klienter?

Easy Microfinances typiske kunder er små gründere som trenger lånebeløp fra 100,000 70 kyats (ca. USD 10) til 7,000 millioner kyats (ca. USD 40 30). Cirka 25% er aktive i handelssektoren, 3% i tjenestesektoren, 80% i landbrukssektoren og 16% i produksjonssektoren. Det er omtrent 150 virksomhetstyper som vi ofte låner ut til; fra disse er den vanligste forretningstypen gateboder som selger tilberedt mat: nesten 8 tusen av våre XNUMX tusen låntakere har denne virksomheten. Andre svært vanlige forretningstyper vi låner ut til er dagligvarebutikker, klær / sko / tekstilbutikker, frukt- og grønnsaksbutikker og kjøttbutikker; hver av disse teller for mer enn XNUMX tusen låntakere i vår aktive låneportefølje.

Er klientene dine hovedsakelig fra urbane områder? Hvordan får folk fra avsidesliggende områder tilgang til tjenestene dine?

59% av kundene våre er landlige. Kredittansvarlige på landsbygda har motorsykler for effektiv levering og oppfølging av lån. Vi har en regel om at filialene våre betjener et område på opptil 1 time unna med buss eller motorsykkel. Klienter vil komme til filialene med buss for utbetalinger og tilbakebetaling av lån, mens de i løpet av en nær fremtid også vil kunne tilbakebetale gjennom agenter som ligger i nærheten av deres hjem eller virksomhet: Easy Microfinance er for tiden piloteringsbyrå med Ongo, en Myanmar-basert lisensiert mobil lommebok og agentnettverk.

Hvor mye av landet dekker du? Har du planer om å utvide geografisk dekning?

For øyeblikket dekker vi 7 stater gjennom 22 grener. Den geografiske dekningen utvides kontinuerlig med en hastighet på rundt 8 grener per år. Det kommende året vil Easy Microfinance være til stede i 3 eller 4 tilleggsstater. På mellomlang sikt er det vår ambisjon å ha en landsomfattende tilstedeværelse: slik at vi har operasjoner i alle 15 stater Myanmar.

Du tilbyr individuelle lån og gruppelån. Hva slags grupper søker om gruppelån? Hva er fordelene med gruppelån?

Gruppelån retter seg mot de minste bedriftene som trenger lånebeløp som er lavere enn 1 million kyats (ca. USD 700). Disse typer lån er vanskelige å gi på individuell basis (det vil koste for mye å sende en kredittoffiser bare for ett lån), men ved å gi dem til en gruppe på 5 til 10 personer som bor i nærheten av hverandre, kjenner hverandre veldig bra og er villige til å garantere hverandre, det er en god forretnings sak.

Hva slags problemer møter du?

For å være ærlig møter vi relativt få problemer: selvfølgelig er det en og annen misligholdelse, og det kan være kunder som legger skjul på at de har lån med andre institusjoner som kan føre til for stor gjeld, men dette er en veldig liten prosentandel. Så er det forsinkelser i myndigheters godkjenning for finansiering og / eller regional utvidelse som påvirker vår evne til å nå våre budsjetterte mål, men vi klarer vanligvis på en måte å nå de viktigste KPI-ene.

Hvordan vil du beskrive økonomisk leseferdighet i Myanmar? Hvordan har EM som mål å bidra til å forbedre det?

Blant våre målgrupper er finansiell kompetanse lav i Myanmar. Easy Microfinance adresserer dette ved å organisere opplæring i økonomisk literacy for potensielle kunder, ved å ha klare og gjennomsiktige lånevilkår, ved å ha en ansvarlig og beste praksis underwriting-prosess, respektere og anvende klientbeskyttelsesprinsipper og ved å forklare lånevilkårene i detalj før du utbetaler lånene.

Hvilken innvirkning tror du at EM har i forbindelse med Myanmar?

Ganske sterk innvirkning: selvfølgelig er det den direkte sysselsettingsgenerasjonen i Easy Microfinance som i dag har nesten 600 ansatte med godt betalte jobber, som er i stand til å opprettholde familiene. Så er det den direkte innvirkningen på virksomhetene som Easy Microfinance har finansiert: nesten 400,000 100 lån som er utbetalt for til sammen mer enn XNUMX millioner dollar har hjulpet disse virksomhetene med å vokse, og forbedret livene til disse små gründere og deres familier. Men det er også den indirekte effekten av sysselsettingsgenerering fra de virksomhetene som er finansiert og på leverandørnivået til disse virksomhetene.

EM ble opprettet av Hong Kongs hovedkontor med investeringsselskap Meridian Capital Limited (MCL) i 2015. Hvilken rolle har MCL spilt i utviklingen av EM?

En ekstremt viktig rolle; uten MCL ville det ikke ha vært en enkel mikrofinans! Meridian Capital Limited hadde risikovillighet til å investere i en mikrofinansieringsinstitusjon i et regulatorisk miljø som ikke var gunstig for mikrofinansiering den gangen. MCL hadde en visjon og tillit til at dette reguleringsmiljøet ville forbedre seg over tid (noe som heldigvis gjorde det), noe som gjorde det mulig for Easy Microfinance å ha en tidlig inngangsfordel. MCL viste sin forpliktelse ved å legge pengene sine der munnen var, og forplikte tilstrekkelig kapital til å sikre en levedyktig institusjon selv i et (usannsynlig) scenario der reguleringsmiljøet ikke ville bli bedre. Men også personlig har jeg fått full støtte i før lanseringsfasen, da det tok lang tid å skaffe seg Microfinance-lisensen: det var mange forsinkelser og til tider virket det som om vi ikke ville fått lisensen. Men MCL stakk med meg, og vi fikk etter hvert lisensen! MCL spilte videre en viktig rolle i å gi strategisk veiledning i styret, sikre at de riktige valgene ble tatt, inkludert å få inn en strategisk andelseier, Delta Capital som var i stand til å styrke kapitalbasen ytterligere (Easy Microfinance, med en nåværende betalt i kapital på USD 14.2 millioner, er en av de beste kapitaliserte MFI-ene i Myanmar), og for å bidra til å mobilisere store mengder gjeldsfinansiering.

EM mottok sin lisens for mikrofinansiering i andre halvdel av 2016. Hva er EMs viktigste prestasjoner siden de startet virksomheten?

Å oppnå pause selv etter bare syv måneders drift og å være lønnsom siden; lansere vårt individuelle utlånsprodukt 1 år etter at vi startet virksomheten å etablere 22 filialer, oppnå 150 50 kunder og en låneportefølje på XNUMX milliarder kyats av ypperlig kvalitet etter litt mer enn tre års drift.

Hva er de største utfordringene dine?

De viktigste utfordringene våre er eksterne: Jeg vil si at det er de største utfordringene å sørge for at gjeldsfinansiering er tilgjengelig i tide og få lovgodkjenningsgodkjenninger for finansieringen, nøye fulgt av å sørge for at vi mottar reguleringsgodkjenninger for vår geografiske utvidelse.

Hva er du mest stolt av?

Dette ville lett være opprettelsen av Easy Microfinance: For 4.5 år siden kom jeg til Myanmar for dette prosjektet når det ikke var noe: I løpet av det første året var prosjektet et enmanns show der jeg gjennomførte markedsundersøkelser, skrev forretningsplanen , opprettet selskapet og søkte om Microfinance-lisensen, mens de i mellomtiden skrev alle policyer og prosedyrer og valgte bankprogramvaren. Da var jeg heldig som kunne starte operasjoner, velge hovedkontor og første filialer og ansette og trene det første personalet. Det blåser fortsatt noen ganger i tankene at alt dette resulterte i institusjonen vi har i dag: Easy Microfinance, en beste praksis MFI, som er blant de 11 største i landet og vokser.

Hvilke ambisjoner har du for EM? Hvor ser du EM om fem år?

Selv om jeg er veldig stolt av det vi har oppnådd så langt, har vi bare klødd på overflaten: Om 5 år vil Easy Microfinance være en topp 5 MFI som opererer nasjonalt med mer enn 60 filialer, sysselsetter mer enn 1,600 ansatte og betjener et halvt millioner låntakere gjennom en aktiv låneportefølje på mer enn 230 milliarder kyats (ca. USD 155 millioner).

Om intervjuobjektet

Frank Snieders er grunnleggende administrerende direktør og administrerende direktør i Easy Microfinance, en lisensiert mikrofinansinstitusjon i Republikken Myanmar. Før sin nåværende stilling inntok Mr. Snieders Senior Management-stillinger i forskjellige internasjonale mikrofinansnettverk: som administrerende direktør i Advans Bank Tanzania (2013-2015) og Advans Cameroon (2009-2013) og som COO for Finca International i Den demokratiske republikken av Kongo (2006-2009). Mr. Snieders har en mastergrad i internasjonale relasjoner fra Universitetet i Groningen i Nederland og lærte inn- og utkjørsler for mikrofinans og bankvirksomhet etter studiene under et banestyringspraktikant i Procredit Bank.

Del denne artikkelen:

EU Reporter publiserer artikler fra en rekke eksterne kilder som uttrykker et bredt spekter av synspunkter. Standpunktene i disse artiklene er ikke nødvendigvis EU Reporters.

Trender